Risikolebensversicherung Umtauschrecht

Die klassische Risikolebensversicherung ist in der Regel als Absicherung der Hinterbliebenen gedacht. Durch den Tod des Versicherungsnehmers (Todesfall) sollten die Familienmitglieder finanziell abgesichert werden. An sich ist es möglich innerhalb der ersten 10 Jahren, die Risikolebensversicherung in eine normale Kapitallebensversicherung umzuwandeln. Auch Hybridversicherungen können diese Leistungen zur Verfügung stellen. Die Todesfallversicherung wird dann in eine Erlebnisversicherung umgewandelt.

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DISQ hat Risikolebensversicherung getestet

TestrankingTOP 10TestwertungTestnote
Rang 01Europa 100,0 sehr gut
Rang 02DLVAG 96,7 sehr gut
Rang 03WGV 96,3 sehr gut
Rang 04BNP Paribas Cardif 95,5sehr gut
Rang 05Hannoversche 94,5sehr gut
Rang 06Mylife 94,5sehr gut
Rang 0793,9sehr gut
Rang 08Prisma-Life 93,2sehr gut
Rang 09Ergo Direkt 92,2 sehr gut
Rang 10CosmosDirekt 91,8sehr gut

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VersicherungSuchen Q2/2017Suchen Q2/2018Absolute Veränderung von Q2/2017 zu Q2/2018Prozentuale Veränderung von Q2/2017 zu Q2/2018
RENTENVERSICHERUNG11000011000000
RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG905009050000
REISERÜCKTRITTSVERSICHERUNG905009050000
KFZ VERSICHERUNG11000090500-19500-0.18
ZAHNZUSATZVERSICHERUNG6050074000135000.22
HAFTPFLICHTVERSICHERUNG740007400000
HAUSRATVERSICHERUNG605006050000
BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG405004950090000.22
PRIVATE KRANKENVERSICHERUNG405004050000
RIESTER RENTE271003310060000.22
KRANKENVERSICHERUNG331003310000
RISIKOLEBENSVERSICHERUNG331003310000
UNFALLVERSICHERUNG331003310000
STERBEGELDVERSICHERUNG1210027100150001.24
HANDYVERSICHERUNG3310027100-6000-0.18
REISEVERSICHERUNG181002220041000.23
PFLEGEVERSICHERUNG222002220000
BETRIEBLICHE ALTERSVORSORGE148001810033000.22
WOHNGEBÄUDEVERSICHERUNG181001810000
FAHRRADVERSICHERUNG148001480000
ROLLER VERSICHERUNG81001210040000.49
MOTORRAD VERSICHERUNG99001210022000.22
HUNDEVERSICHERUNG121001210000
REISEKRANKENVERSICHERUNG121001210000
MOPEDVERSICHERUNG8100990018000.22
PRIVATE RENTENVERSICHERUNG9900990000
BERUFSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG5400810027000.5
AUSLANDSREISEKRANKENVERSICHERUNG8100810000
BETRIEBSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG8100810000
OLDTIMER VERSICHERUNG8100810000
DROHNEN VERSICHERUNG99008100-1800-0.18
KRANKENTAGEGELDVERSICHERUNG4400660022000.5
KAUTIONSVERSICHERUNG5400660012000.22
KRANKENZUSATZVERSICHERUNG5400660012000.22
BAUHERRENHAFTPFLICHT4400540010000.23
D&O VERSICHERUNG4400540010000.23
KRANKENHAUSZUSATZVERSICHERUNG4400540010000.23
BAULEISTUNGSVERSICHERUNG5400540000
KAPITALLEBENSVERSICHERUNG5400540000
KFZ HAFTPFLICHTVERSICHERUNG5400540000
VERKEHRSRECHTSSCHUTZ5400540000
ELEMENTARVERSICHERUNG2400440020000.83
VOLLKASKOVERSICHERUNG360044008000.22
BRILLENVERSICHERUNG4400440000
FAHRLEHRERVERSICHERUNG4400440000
STUDENTISCHE KRANKENVERSICHERUNG4400440000
ARBEITSRECHTSSCHUTZ1900360017000.89
TIERVERSICHERUNG290036007000.24
SCHUTZBRIEF44003600-800-0.18
KURZZEITKENNZEICHEN VERSICHERUNG2900290000
PFERDEVERSICHERUNG2900290000
PFLEGEZUSATZVERSICHERUNG2900290000
PRIVATE UNFALLVERSICHERUNG2900290000
LKW VERSICHERUNG36002900-700-0.19
ERWERBSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG190024005000.26
KREDITVERSICHERUNG2400240000
YOUNGTIMER VERSICHERUNG2400240000
REISEGEPÄCKVERSICHERUNG29002400-500-0.17
WASSERSCHADEN VERSICHERUNG100019009000.9
VERMÖGENSSCHADENHAFTPFLICHT130019006000.46
CYBER VERSICHERUNG160019003000.19
ZWEITWAGENVERSICHERUNG160019003000.19
FONDSGEBUNDENE RENTENVERSICHERUNG1900190000
GLASVERSICHERUNG1900190000
TRANSPORTVERSICHERUNG1900190000
VERMIETERRECHTSSCHUTZ24001900-500-0.21
GEWERBEVERSICHERUNG88016007200.82
MIETRECHTSSCHUTZ100016006000.6
PRIVATE RECHTSSCHUTZVERSICHERUNG130016003000.23
AUSBILDUNGSVERSICHERUNG1600160000
GRUNDEIGENTÜMER VERSICHERUNG19001600-300-0.16
TIERHALTERHAFTPFLICHT19001600-300-0.16
BEAMTE KRANKENVERSICHERUNG88013004200.48
ELEKTRONIKVERSICHERUNG88013004200.48
KINDERINVALIDITÄTSVERSICHERUNG88013004200.48
FAMILIENRECHTSSCHUTZ100013003000.3
HUNDEHALTERHAFTPFLICHT100013003000.3
BERUFSRECHTSSCHUTZ1300130000
IPHONE VERSICHERUNG1300130000
KFZ SCHUTZBRIEF1300130000
REISESTORNOVERSICHERUNG1300130000
TRAKTOR VERSICHERUNG1300130000
FONDSGEBUNDENE LEBENSVERSICHERUNG16001300-300-0.19
MIETAUSFALLVERSICHERUNG16001300-300-0.19
PFLEGE BAHR16001300-300-0.19
BETRIEBSUNTERBRECHUNGSVERSICHERUNG88010001200.14
INHALTSVERSICHERUNG88010001200.14
PFLEGETAGEGELDVERSICHERUNG88010001200.14
PHOTOVOLTAIKVERSICHERUNG88010001200.14
PFLEGEPFLICHTVERSICHERUNG1000100000
VERANSTALTERHAFTPFLICHT1000100000
WARENKREDITVERSICHERUNG1000100000
BAUHERRENHAFTPFLICHTVERSICHERUNG16001000-600-0.38
BETRIEBSVERSICHERUNG4808804000.83
DREAD DISEASE VERSICHERUNG5908802900.49
GRUNDBESITZERHAFTPFLICHT7208801600.22
BETRIEBLICHE KRANKENVERSICHERUNG88088000
KRANKENVERSICHERUNG FÜR STUDENTEN88088000
PRIVATE ARBEITSLOSENVERSICHERUNG88088000
FAHRANFÄNGER VERSICHERUNG1000880-120-0.12
FEUERVERSICHERUNG1000880-120-0.12
KOMPOSITVERSICHERUNG1000880-120-0.12
ANHÄNGERVERSICHERUNG1300880-420-0.32
FIRMENRECHTSSCHUTZ4807202400.5
MASCHINENVERSICHERUNG4807202400.5
AU PAIR VERSICHERUNG5907201300.22
GRUNDFÄHIGKEITSVERSICHERUNG5907201300.22
VERANSTALTUNGSVERSICHERUNG5907201300.22
DEUTSCHLANDRENTE72072000
INSASSENUNFALLVERSICHERUNG880720-160-0.18
INSTRUMENTENVERSICHERUNG880720-160-0.18
PRODUKTHAFTPFLICHTVERSICHERUNG880720-160-0.18
VERTRAUENSSCHADENVERSICHERUNG880720-160-0.18
TEILKASKOVERSICHERUNG1000720-280-0.28
GESCHÄFTSVERSICHERUNG2105903801.81
GEWERBEHAFTPFLICHTVERSICHERUNG3205902700.84
PROBEFAHRT VERSICHERUNG4805901100.23
REISEUNFALLVERSICHERUNG4805901100.23
AMBULANTE ZUSATZVERSICHERUNG59059000
MASCHINENBRUCHVERSICHERUNG59059000
FORDERUNGSAUSFALLVERSICHERUNG720590-130-0.18
KAMERAVERSICHERUNG880590-290-0.33
BÜRGSCHAFTSVERSICHERUNG390480900.23
IMMOBILIEN RECHTSSCHUTZ390480900.23
LEITUNGSWASSERVERSICHERUNG48048000
BERUFSUNFALLVERSICHERUNG590480-110-0.19
GERÄTEVERSICHERUNG590480-110-0.19
DIEBSTAHLVERSICHERUNG880480-400-0.45
RECHTSANWALT VERSICHERUNG2603901300.5
GEWÄSSERSCHADENHAFTPFLICHT320390700.22
INVENTARVERSICHERUNG320390700.22
GESCHÄFTSINHALTSVERSICHERUNG39039000
STATIONÄRE ZUSATZVERSICHERUNG39039000
VERANSTALTUNGSHAFTPFLICHTVERSICHERUNG210320110.52
BEIHILFEVERSICHERUNG260320600.23
GEWERBERECHTSSCHUTZ260320600.23
SPORTVERSICHERUNG260320600.23
TELEMATIK VERSICHERUNG260320600.23
KUNSTVERSICHERUNG32032000
LABORVERSICHERUNG32032000
TABLET VERSICHERUNG32032000
UNFALLVERSICHERUNG FÜR KINDER390320-70-0.18
VEREINSHAFTPFLICHT390320-70-0.18
GEWERBEHAFTPFLICHT170260900.53
EVENTVERSICHERUNG210260500.24
FERIENHAUSVERSICHERUNG210260500.24
VEREINSVERSICHERUNG210260500.24
ERWEITERTE PRODUKTHAFTPFLICHT26026000
VERKEHRSHAFTUNGSVERSICHERUNG320260-60-0.19
RECHTSSCHUTZ FÜR SELBSTÄNDIGE1102101000.91
BETRIEBSRECHTSSCHUTZ170210400.24
VERANSTALTUNGSAUSFALLVERSICHERUNG170210400.24
BAUHELFER UNFALLVERSICHERUNG21021000
EINBRUCH VERSICHERUNG21021000
GRUPPENVERSICHERUNG21021000
KRANKENVERSICHERUNG FÜR BEAMTE21021000
MONTAGEVERSICHERUNG21021000
WERKVERKEHRSVERSICHERUNG21021000
ERTRAGSAUSFALLVERSICHERUNG260210-50-0.19
UMWELTHAFTPFLICHTVERSICHERUNG260210-50-0.19
VALORENVERSICHERUNG260210-50-0.19
WORK AND TRAVEL VERSICHERUNG260210-50-0.19
AUSSTELLUNGSVERSICHERUNG90170800.89
FRACHTFÜHRERVERSICHERUNG90170800.89
BETRIEBSINHALTSVERSICHERUNG140170300.21
INDUSTRIEVERSICHERUNG17017000
INTERNET RECHTSSCHUTZ17017000
KREBSVERSICHERUNG210170-40-0.19
UMWELTSCHADENVERSICHERUNG260170-90-0.35
KFZ FLOTTENVERSICHERUNG14014000
LUFTFAHRTVERSICHERUNG170140-30-0.18
PFLEGEKOSTENVERSICHERUNG170140-30-0.18
HAUSBESITZERHAFTPFLICHT210140-70-0.33
UNTERHALTS RECHTSSCHUTZ170110-60-0.35
GESAMT12209201270520496000.041

Risikolebensversicherung Umtauschrecht: Zinsen

Risikolebensversicherung Umtauschrecht

Wird der bestehende Vertrag umgewandelt oder umgetauscht, werden die Einlagen des Versicherungskontos verzinst. Die Versicherung investiert hier in Fonds oder festverzinsliche Wertpapiere. Am Ende der Laufzeit erhält der Versicherungsnehmers dann eine hohe Versicherungssumme oder eine gute solide private Altersvorsorge (Rentenversicherung). Besonderes Augenmerk sollte auf die Garantiezinsen gelegt werden. Durch die Senkung der Leitzinsen können die meisten Anbieter ihr hohes Zinsniveau auf Dauer nicht halten. Auch sollte nach einer Nachversicherungsgarantie gefragt werden. Welche Höhe sinnvoll ist. 

Tarif: DLV AG) (L0(DL)
14,16 € 200.000 €
Tarif: T1 – basis N10
14,91 € 200.000 €
Tarif: RLV Easy-Start Basis
15,70 € 200.000 €
Tarif: AR
16,56 € 200.000 €
Tarif: RISK-vario(R) Basic
17,11 € 200.000 €

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Vorsicht vor zu hohen Kosten der Lebensversicherungen

Die Risikoversicherung ist ein preiswertes Versicherungsprodukt. Durch die Umwandlung kann es passieren, dass die Kosten der Police erheblich steigen können. Das gilt besonders dann, wenn die Todesfallsumme auf dem gleichen Niveau bleibt. Kommt es zu finanziellen Schwierigkeiten und die Versicherung muss stillgelegt werden, wirkt sich das auf die Alters- und Todesfallversorgung aus.

Experten raten zu separaten Verträgen

Damit der Versicherungsnehmer nicht den gesamten Versicherungsschutz verliert, raten Experten zu zwei separaten Verträgen. Bei Zahlungsengpässen kann dann ein Teil des Vertrages stillgelegt werden, ohne die kompletten Schutz zu verlieren. Das gilt auch für Kombinierungsverträge mit einer Unfallversicherung, einer Berufsunfähigkeitsversicherung, KFZ-Versicherung oder einer privaten Altersvorsorge.

Senkung der Leitzinsen

Viele europäische Länder befinden sich in einer finanzielle Krise. Die Arbeitslosenzahlen sind hoch und die Bevölkerung investiert nicht mehr in die Wirtschaft. Um einen Anreiz zum Konsum zu geben, hat die Europäische Zentral Bank die Leitzinsen gesenkt. Banken und Hausbauer können hier einen Nutzen ziehen. Doch Bausparkassen und Lebensversicherungen müssen hier um ihre Geldeinlagen fürchten. Die Ergo hat die Notbremse gezogen und bietet keine Lebensversicherungen mit einem Festzins an.

Welche Formen der Risikolebensversicherung gibt es

Die Versicherungen unterscheiden zwischen der klassischen Risikolebensversicherung (konstanter Versicherungssumme), der Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme und die verbundene Risikolebensversicherung. Diese Absicherung wird oft auch als Partnerversicherung aufgeführt. Ehepartner oder Geschäftspartner können sich so gegenseitig absichern.

Was ist bei der fallenden Versicherungssumme zu beachten

Diese Option ist als Einsteigerversicherung anzusehen. Wer nicht über viel Geld verfügt, aber seine Familie ausreichend versichern will, sollte sich für diese Variante entscheiden. Aber es ist auch Vorsicht geboten. Denn je länger die Laufzeit des Vertrages ist, desto höher werden auch die zu zahlenden Beiträge. Laut unterschiedlicher Ratgeber, lohnt sich die Versicherung auch, wenn es absehbar ist, ab der Bezugsberechtigte finanziell unabhängig ist. Oft werden auch Kredite mit dieser Form der Risikolebensversicherung abgesichert. Versicherungssumme und Darlehenshöhe sollten in diesem Fall identisch sein.

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Partnerversicherung für Lebenspartner und andere

Eine verbundene Risikolebensversicherung macht besonders für Ehepartner, Lebenspartner und Geschäftspartner Sinn. Sie können sich so gegenseitig gegen das finanzielle Risiko absichern, falls sie innerhalb der Laufzeit versterben sollten. Auch Großeltern können die Police für ihre Enkel abschließen. Sie hat dann eine Funktionsweise einer Ausbildungssicherung. Auch hier können sich die Versicherten für die konstante oder fallende Versicherungssumme entscheiden. Was beim Wechseln bedacht werden sollte.

Vergleich der Angebote sehr wichtig

Die Stiftung Warentest hat in Juni 2015 einen neuen Test zur Risikolebensversicherung herausgebracht. Sie stellte fest, dass die Leistungen immer mehr zu Gunsten der Antragsteller ausgelegt werden. Große Unterschiede bestehen beim Preis und der Versicherungssumme. Nur durch eine Gegenüberstellung der Tarife können die individuellen Vor-und Nachteile genau ermittelt werden.

Gesundheitsfragen für die Beitragsberechnung

Wer eine Risikolebensversicherung (RV) abschließen möchte, muss immer auch die Fragen zu seinem Gesundheitszustand (Gesundheitsprüfung) beantworten. Damit es später zu keinen Unstimmigkeiten mit der Versicherung kommt, müssen alle Angaben der Wahrheit entsprechen. Aus diesem Grund ist es auch ratsam den Hausarzt aufzusuchen, um eine Übersicht über alle Krankheiten zu bekommen. Stimmen die Angaben nicht, kann der Anbieter später im Schadensfall die Zahlung verweigern. Die Beiträge werden in diesem Fall einbehalten.

Wichtig sind die Altersstufen für kapitalbildende und normale Absicherung

Neben den Gesundheitsfragen spielt das Alter der Antragstellers eine sehr große Rolle. Meist werden Policen bis zu einem Alter von 55 Jahren vergeben. Je jünger der Interessent ist, desto weniger Krankheiten und Risiken wird er vorweisen. Das belohnt die Versicherung mit einem entsprechenden Rabatt. Das gilt auch für Nichtraucher. Raucher müssen hingegen einen sehr hohen Aufschlag in Kauf nehmen.

Rückerstattung der Beiträge einer Kapitallebensversicherung

Meist werden nach erreichen der Laufzeit, die gezahlten Beiträge des Versicherten einbehalten, sofern es zu keinem Schadensfall gekommen ist. Das ist für viele Anleger ärgerlich. Inzwischen werden auch Policen angeboten, welche eine Beitragsrückerstattung anbieten. Dieser Service wird jedoch nicht kostenlos zur Verfügung gestellt. Auch hier muss der Nutzer einen nicht unerheblichen Aufschlag berücksichtigen.

Risikolebensversicherungen des Umtauschrechtes

Innerhalb der Laufzeit der ersten 10 Jahre, kann die Risikolebensversicherung in eine Lebensversicherung umgewandelt werden. Die Kapitallebensversicherung dient hier meist als private Altersvorsorge. Bei der Umwandlung ist es sehr wichtig, dass die Versicherungssumme gesenkt wird. Sonst entstehen für den neuen Vertrag zu hohe Kosten.

Gesamt-Ranking: Fairness von Lebensversicherern laut Service Value

Bewertung Lebensversicherer
sehr gut Canada Life
sehr gut InterRisk
sehr gut LV 1871
sehr gut Volkswohl Bund
sehr gut WWK
gut Concordia
gut Condor
gut Die Bayerische
gut Helvetia
gut Ideal
gut Nürnberger
gut SwissLife
Allianz
Alte Leipziger
AXA
Barmenia
Dialog
Die Continentale
HanseMerkur
Signal Iduna
Stuttgarter
VHV

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